İşyeri Sigortası: Paket Poliçe ve İş Durması Tam Rehberi

Kısa cevap: İşyeri sigortası, bir işletmenin bina, demirbaş ve emtia gibi maddi varlıklarını ve faaliyetinden doğan sorumluluklarını tek sözleşme altında güvence altına alan sigorta türüdür. Paket poliçe, yangın, hırsızlık, su basması ve deprem gibi ayrı ayrı alınabilecek teminatları tek poliçede birleştirir. Kapsam, poliçe özel şartlarına ve şirkete göre değişir.

İşyeri sigortası nedir, paket poliçe nasıl kurgulanır

İşyeri sigortası, ticari faaliyetin yürütüldüğü mekânı, içindeki sabit kıymetleri ve ticari malı fiziksel hasar risklerine karşı koruyan, buna sorumluluk teminatlarının eklenebildiği bir sigorta ürünüdür. Tek tek alınabilecek yangın, hırsızlık ve cam kırılması gibi teminatların bir sözleşmede toplanmış haline işyeri paket poliçesi denir.

Paket "her şey kapalı" demek değildir; her teminatın kendi limiti, muafiyeti ve istisnası vardır. Bu satırlarda zorlanıyorsanız poliçe nasıl okunur rehberimize bakın. Ürünlerin genel çerçevesi 5684 sayılı Sigortacılık Kanunu ile çizilir, genel şartlar ise Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu (SEDDK) mevzuatına göre uygulanır.

Paket poliçenin teminat blokları

Bir teminatın ana mı ek teminat mı olduğu şirketten şirkete değişir.

6305 sayılı Afet Sigortaları Kanunu kapsamındaki Zorunlu Deprem Sigortası bina yapısını konu alır, emtia ve demirbaşı kapsamaz. İçeriğin deprem güvencesi paket poliçedeki deprem teminatıyla kurulur. Benzer ayrımı DASK ile konut sigortası farkı yazımızda anlattık.

Kiracı işletme ile mülk sahibi farkı

Kiracı işletme kendi demirbaşını ve emtiasını sigortalatır, bina yapısı ise kural olarak mülk sahibinin menfaat alanındadır. Bu ayrım poliçede yazılı hale gelmezse hasar anında iki taraf da eksik teminatla kalabilir.

Kira sözleşmesi kiracıya bina sigortası yükümlülüğü getiriyorsa poliçede bina bedeli de yer almalı ve menfaat sahibi kaydı buna uygun düzenlenmelidir. Kiralanan mekâna verilen zararlar için ayrıca "kiracının mal sahibine karşı sorumluluğu" benzeri bir teminat gerekebilir.

Sigorta bedeli ve eksik sigorta riski

Sigorta bedeli, teminatın üst sınırını belirleyen tutardır ve bina, demirbaş, emtia için ayrı ayrı beyan edilir. Bu üç kalem birbirinin yerine geçmez.

Beyan edilen bedel gerçek değerin altında kalırsa eksik sigorta doğar. 6102 sayılı Türk Ticaret Kanunu'nun sigorta hükümleri uyarınca, aksine sözleşme yoksa sigortacı tazminatı sigorta bedelinin sigorta değerine oranına göre öder. Bedeli yarı yarıya eksik beyan edilmiş bir işyerinde kısmi hasarın da yaklaşık yarısı ödenebilir.

• Bina: yeniden inşa maliyeti mantığıyla, arsa değeri hariç.
• Demirbaş: yenileme maliyeti veya rayiç değer, poliçede hangisi tanımlıysa.
• Emtia: stokun yıl içindeki ortalama değil, en yüksek seviyesi düşünülerek.

Bazı poliçelerde eksik sigorta uygulamasını sınırlayan kayıtlar bulunabilir; kapsamı poliçe özel şartlarına bağlıdır.

İş durması teminatı nasıl çalışır

İş durması teminatı, teminat kapsamındaki bir maddi hasar nedeniyle faaliyet durduğunda işletmenin süregelen sabit giderlerini ve brüt kâr kaybını karşılamayı amaçlar. Maddi hasar teminatı binayı ve malı onarır, iş durması kapalı geçen sürenin gelirini konu alır.

Teminat bir tazminat süresi ve bir bekleme süresi ile tanımlanır. Ödeme, hasarın maddi hasar teminatından kabul edilmesine bağlıdır: kapsam dışı bir olay nedeniyle duran faaliyet iş durmasından da karşılanmaz.

İş durması, geliri tek bir fiziksel mekâna bağlı işletmelerde en kritik teminattır. Restoran, kafe, üretim atölyesi ve tek şubeli mağaza bu gruba girer; mekân kapandığında ciro sıfırlanır.

Sektöre göre teminat önceliği

Tablo başlangıç noktasıdır; öncelik bina yapısı, çalışan sayısı ve stok devir hızıyla belirlenir. Kurumsal sigorta sayfamızda büyük ölçekli kurguları anlatıyoruz.

Sorumluluk sigortaları neden ayrı bir başlıktır

Sorumluluk sigortaları, işletmenin başkasına verdiği zarardan doğan tazminat taleplerini konu alır. Kendi malınızı değil üçüncü kişilerin zararını karşıladığı için limit mantığıyla çalışır.

Üçüncü şahıs mali sorumluluk, müşterinin işyerinde düşmesi veya işletmenizden kaynaklanan bir olayın komşu mülke zarar vermesi gibi durumları hedefler. İşveren sorumluluk, iş kazası sonrasında çalışanın veya hak sahiplerinin işverene yönelttiği talepleri konu alır; 6331 sayılı İş Sağlığı ve Güvenliği Kanunu yükümlülüklerini yerine getirmek bu teminatın yerine geçmez. Ürün sorumluluk ise satılan ürünün üçüncü kişilere verdiği zararı kapsar.

Bu teminatların bir kısmı pakete eklenebilir, bir kısmı ayrı poliçe gerektirir. Tümü için diğer ürünler sayfamıza bakabilirsiniz.

Yenilemeden önce 8 maddelik kontrol listesi

1. Demirbaş listesini güncelleyin; yıl içinde alınan cihaz ve mobilyayı ekleyin.
2. Emtia bedelini stokun en yüksek olduğu döneme göre hesaplayın.
3. Bina bedelini güncel yeniden inşa maliyetiyle karşılaştırın.
4. Adres, faaliyet konusu ve kullanım şekli değiştiyse yazılı olarak bildirin.
5. Çalışan sayısındaki değişimi işveren sorumluluk limitine yansıtın.
6. Cam metrekaresi değiştiyse cam kırılması teminatını gözden geçirin.
7. İş durması tazminat süresinin olası onarım süresini karşıladığını doğrulayın.
8. Kira sözleşmenizdeki sigorta maddesini poliçenizle yan yana okuyun.

Sık yapılan üç hata

Emtia bedelini sezon dışı değerle vermek. Stoku en düşük ayda beyan eden mağaza, sezon zirvesindeki hasarda oransal tazminatla karşılaşır.

İş durmasını atlamak. Maddi hasar ödense bile kapalı geçen haftaların gideri nakit akışını zorlar; teminat yoksa bu kayıp poliçe dışında kalır.

Adres veya faaliyet değişikliğini bildirmemek. Risk değerlendirmesi beyana dayanır; bildirilmeyen değişiklik hasar anında teminatı tartışmaya açabilir. Süreç için hasar bildirimi nasıl yapılır yazımıza bakın.

Sıkça sorulan sorular

İşyeri sigortası zorunlu mudur?

İşyeri paket poliçesi kural olarak isteğe bağlıdır. Ancak ticarethane olarak kullanılan bağımsız bölümler için 6305 sayılı Afet Sigortaları Kanunu kapsamındaki Zorunlu Deprem Sigortası ayrı bir yükümlülüktür. Bunun dışında bazı kira sözleşmeleri ve kredi ilişkileri de işletmeye sigorta yaptırma şartı getirebilir; sözleşmenizdeki maddeyi kontrol edin.

İş durması teminatı her hasarda ödeme yapar mı?

Hayır. İş durması kural olarak poliçenin maddi hasar teminatlarından kabul edilen bir olaya bağlıdır; kapsam dışı bir nedenle duran faaliyet için ödeme beklenmez. Tazminat süresi, bekleme süresi ve brüt kârın hesaplanma yöntemi poliçe özel şartlarına bağlıdır ve şirketten şirkete değişir.

Cam kırılması teminatı vitrin dışındaki camları kapsar mı?

Kapsam poliçeye göre değişir. Genellikle vitrin, kapı ve sabit bölme camları tanımlanır; ayna, tabela camı veya özel kaplamalı yüzeyler ayrıca belirtilmediyse teminat dışında kalabilir. Cam metrekaresini ve türünü teklif aşamasında ayrıntılı beyan etmek, hasar anındaki bu tartışmayı büyük ölçüde önler.

Deprem teminatı emtiamı da kapsar mı?

Zorunlu Deprem Sigortası bina yapısını konu alır, işletmenin emtiasını ve demirbaşını kapsamaz. İçeriğin deprem güvencesi için paket poliçede ayrıca deprem teminatı tanımlanması gerekir. Bu teminatın limiti beyan ettiğiniz içerik bedeliyle ilişkilidir, dolayısıyla bedel güncel değilse güvence de eksik kalır.

Eksik sigorta nedir ve nasıl önlenir?

Eksik sigorta, beyan edilen sigorta bedelinin sigortalanan menfaatin gerçek değerinin altında kalmasıdır. Bu durumda tazminat, bedelin değere oranına göre ödenebilir. Önlemek için bina, demirbaş ve emtia bedelleri her yenilemede ayrı ayrı güncellenir ve emtiada stokun zirve seviyesi esas alınır.

Sonuç

İşyeri sigortası teklifi karşılaştırırken bakılacak yer teminat isimleri değil, bedellerin doğruluğu ve limitlerin risk profilinize oturup oturmadığıdır. Venüs Sigorta olarak 1984'ten bu yana yaptığımız iş, teminatları yan yana koyup hangi koşulda ne olacağını önceden konuşmaktır. Sonraki adım: envanterinizi güncelleyip Ev ve İşyeri Sigortaları sayfamızdan poliçenizi birlikte gözden geçirelim.

İlgili sayfalar

• Ev ve İşyeri Sigortaları
• Kurumsal Sigorta
• Diğer Ürünler
• Poliçe nasıl okunur: muafiyet, limit, istisna
• Hasar bildirimi nasıl yapılır

Kaynaklar

• Sigortacılık ve Özel Emeklilik Düzenleme ve Denetleme Kurumu (SEDDK) (Erişim: 2026-08-21)
• Türkiye Sigorta Birliği (TSB) (Erişim: 2026-08-21)
• Mevzuat Bilgi Sistemi, 6102 sayılı Türk Ticaret Kanunu ve 6305 sayılı Afet Sigortaları Kanunu (Erişim: 2026-08-21)

İlgili yazılar

• Esnaf ve serbest çalışanlar için sigorta haritası
• Elektrikli araç sigortasında dikkat edilecekler