Kredi kullananlar
Konut ya da ihtiyaç kredisi kullanırken alınan hayat poliçesi, borcun geride kalmamasını amaçlar. Teminatın kredi bakiyesiyle uyumlu olması önemlidir.
Bireysel Hayat Sigortaları
Bir aksilikte gelir düzeni devam edebilsin.
Hayat sigortası, beklenmedik bir olayda sevdiklerinizin gelir düzenini ve borç yükünü koruma altına alır. Doğru kurgulanmış bir poliçe, planlarınızın yarım kalmaması içindir.
Genel bakış
Hayat sigortası tek bir ürün değil, bir teminat ailesidir.
Farklı ihtiyaçlara göre kurgulanır. Kredi kullanan biri için borcun kapanması, çocuklu bir aile için gelirin sürmesi, tek başına çalışan biri için maluliyet sonrası gelir kaybı öne çıkar.
Bu yüzden karşılaştırmaya ürün adından değil ihtiyaçtan başlıyoruz. Aynı başlıkla anılan iki poliçe, teminat kapsamı ve süresi bakımından birbirinden oldukça farklı olabilir.
Doğru soru “ne kadar prim ödeyeyim?” değil, “bir aksilikte hangi giderin karşılanması gerekir?”dir. Bu sorunun cevabı netleştiğinde teminat tutarı da ürün türü de kendiliğinden belirginleşir.
Teminat tutarını duyguyla değil, bütçeyle hesaplarız: kalan borç, sabit giderler ve çocukların eğitim süresi.
Bu poliçe kimin için anlamlı olur?
Hayat sigortasının karşılığı kişiye göre değişir. Aşağıdaki durumlarda teminat, somut bir finansal ihtiyaca denk gelir.
Çocuklu aileler
Hedef, çocukların eğitimi ve hane giderlerinin bir süre daha aynı düzeyde sürebilmesidir. Teminat süresi çoğunlukla öğrenim dönemine göre planlanır.
Serbest çalışanlar
Gelir tek kişiye bağlıysa maluliyet teminatı vefat teminatı kadar belirleyici olur. Çalışamama durumunu karşılayan kurgular ayrıca değerlendirilir.
Tek gelirli haneler
Gelirin tamamı tek kişiden geliyorsa teminat tutarı hesabı farklı kurulur. Sabit giderlerin kaç yıl karşılanmasını istediğiniz, hesabın çıkış noktasıdır.
İşletme ortakları
Ortaklık yapısında bir kaybın finansal etkisi için ayrı kurgular mümkündür. Ortaklar arası düzenlemeler ve şirketin yükümlülükleri birlikte değerlendirilir.
Yeni ev sahibi olanlar
Uzun vadeli borçla birlikte teminat süresi de uzun planlanır. Borç azaldıkça teminatın nasıl seyredeceği en baştan konuşulur.
Hayat sigortası ve ferdi kaza aynı şey değildir.
İkisi de bir aksilik durumunda devreye girer; ancak kapsamları, giriş koşulları ve kurgu mantıkları farklıdır. Temel ayrımları yan yana koyduk.
KarşılaştırmaVefat Teminatlı HayatFerdi Kaza
Hangi durumda devreye girerPoliçe kapsamına göre hastalık ya da kaza kaynaklı vefat; seçilmişse maluliyet durumları.Yalnızca kaza sonucu oluşan vefat ve sürekli sakatlık durumları.
KapsamVefat teminatı esastır. Maluliyet ve kritik hastalık gibi başlıklar ek teminat olarak eklenebilir.Kaza sonucu vefat ve sürekli sakatlık esastır. Tedavi masrafı ek teminat olarak alınabilir.
Sağlık beyanıGenellikle istenir. Teminat tutarına ve yaşa göre tıbbi değerlendirme gerekebilir.Çoğunlukla istenmez ya da daha kısa bir beyanla sınırlıdır; giriş koşulları esnektir.
SüreYıllık ya da daha uzun süreli kurgulanabilir; ihtiyaca göre planlanır.Genellikle yıllık düzenlenir ve dönem sonunda yenilenir.
Ek teminatlarMaluliyet, kritik hastalık, işsizlik gibi başlıklar ürüne bağlı olarak sunulur.Tedavi masrafları ve gündelik tazminat gibi kaza bağlantılı ek teminatlar bulunur.
Kimler için öne çıkarKredi borcu, çocuk eğitimi ya da hane gelirinin sürekliliği öncelikli olanlar.Giriş koşulları esnek bir güvence arayanlar ya da mevcut hayat poliçesini tamamlamak isteyenler.
Kapsam, süre ve giriş koşulları şirkete ve seçilen ürüne göre değişir.
Üçüncü seçenek: kredi hayat sigortası
Kredi hayat sigortası kredi süresine bağlı olarak düzenlenir ve teminatı çoğunlukla kalan borçla birlikte azalır. Krediyi veren kurumun sunduğu teklif tek seçenek değildir. Aynı krediye karşılık gelen diğer şirket ürünlerini de yan yana koyup teminat, süre ve koşul farklarını birlikte değerlendirebiliriz.
Poliçede ne var, neye bakmak gerekir?
Teminat listesi ürüne ve şirkete göre değişir. Solda poliçeye eklenebilen başlıklar, sağda sözleşmeden önce netleştirilmesi gereken konular var.
Poliçeye göre yer alabilen teminatlar
- Vefat teminatıPoliçede tanımlı durum gerçekleştiğinde, belirlenen teminat tutarı lehtara ödenir.
- Kaza sonucu vefatKaza kaynaklı durumlar için ayrı bir teminat başlığı olarak tanımlanabilir.
- Sürekli sakatlıkKaza sonucu kalıcı sakatlık durumunda, poliçede tanımlı orana bağlı ödeme yapılır.
- Kritik hastalıkPoliçede sayılan hastalıkların teşhisinde ödeme öngören ek teminattır. Kapsanan hastalık listesi ürüne göre değişir.
- Tedavi masrafları (ek teminat)Kaza sonrası tedavi giderleri için limit dahilinde karşılama sağlayabilir.
- İşsizlik ve geçici iş göremezlik (ürüne bağlı)Belirli koşullarda taksit ya da gelir desteği sunan ek teminatlardır; her üründe bulunmaz.
Dikkat edilmesi gerekenler
- Sağlık beyanının doğruluğuBeyanın eksik ya da hatalı olması, tazminat aşamasında ödemeyi etkileyebilir. Emin olmadığınız başlıkları başvuru sırasında birlikte netleştirelim.
- Bekleme süreleriBazı teminatlar poliçe başlangıcından belirli bir süre sonra geçerli hale gelir.
- İstisnalarHangi durumların kapsam dışında olduğu poliçe özel şartlarında yazılıdır; imzadan önce okunmalıdır.
- Yenileme ve prim değişimiPrim, yaşa ve teminat yapısına bağlı olarak yenileme döneminde değişebilir.
- Lehtar tayiniTazminatın kime ödeneceği poliçede belirtilir. Belirtilmemişse süreç yasal mirasçılık üzerinden yürür.
- Teminatın azalan mı sabit mi olduğuKredi bağlantılı ürünlerde teminat borçla birlikte azalabilir; bağımsız poliçelerde sabit kalabilir.
Teminat tutarını nasıl belirliyoruz?
Rakamı tahminle değil, dört adımda çıkarıyoruz. Amaç, ihtiyacı karşılayan ama bütçeyi zorlamayan bir tutar bulmak.
1
Yükümlülükleri listeliyoruz
Kalan kredi borcu, düzenli ödemeler ve varsa taahhütler. Rakamların tamamı tek sayfada görünür hale gelir.
2
Sabit giderleri hesaplıyoruz
Hanenin aylık zorunlu giderleri ve bunun kaç yıl karşılanmasını istediğiniz. Bu iki bilgi teminat tutarının omurgasını oluşturur.
3
Mevcut güvenceleri düşüyoruz
İşyerinden gelen grup poliçesi ya da kredi bağlantılı mevcut teminatlar hesaba katılır; aynı ihtiyacı iki kez sigortalamanın anlamı yoktur.
4
Bütçeyle dengeliyoruz
İhtiyaç ile ödenebilir prim arasındaki dengeyi birlikte kuruyoruz. Sürdürülemeyen bir poliçe, ihtiyacı karşılamayan bir poliçe kadar sorunludur.
Bu hesap kişiden kişiye değişir; hazır bir çarpan tablosuyla değil, sizin rakamlarınızla yapılır.
Başvurudan poliçeye, adım adım.
Hayat sigortasında süreç diğer ürünlere göre bir adım daha uzundur: sigorta şirketinin risk kabul değerlendirmesi devreye girer.
- İhtiyaç görüşmesi. Teminat tutarı, süre ve bütçe birlikte konuşulur.
- Sağlık beyanı ve gerekiyorsa tıbbi değerlendirme.
- Sigorta şirketinin risk kabul değerlendirmesi ve sonucun size iletilmesi.
- Poliçenin düzenlenmesi ve teminatların yazılı olarak teyit edilmesi.
- Lehtar bilgisinin güncel tutulması ve değişiklik gerektiğinde bildirilmesi.
Tazminat başvurusunda genellikle istenen belgeler
Başvuruda istenen belgeler poliçenin türüne ve başvurunun konusuna göre farklılaşır. Aşağıdaki liste, sık karşılaşılan başlıkları toplar.
- Poliçe bilgisi
- Kimlik belgeleri
- Nüfus kayıt örneği
- Sağlık raporları (durumuna göre)
- Veraset ilamı (lehtar tayin edilmemişse)
Belge listesi duruma ve şirkete göre değişir; süreçte yanınızda oluyoruz.
Poliçenin işleyen tarafı
Poliçenin değeri, lehtarın onu ne kadar kolay kullanabildiğidir.
İyi kurgulanmış bir teminat, gerektiği anda sorunsuz kullanılabildiğinde işini yapar. Bunu sağlayan şey büyük ölçüde poliçe sonrasında kurulan düzendir.
- Lehtar bilgisinin güncelliği. Aile durumunuz değiştiğinde poliçedeki bilgiyi de birlikte güncelliyoruz.
- Poliçe belgesinin ulaşılabilirliği. Belgenin nerede durduğunu yakınlarınızın bilmesi süreci kolaylaştırır.
- Teminat tutarının yıllık gözden geçirilmesi. Borç, gelir ve giderler değiştikçe tutar da yeniden değerlendirilir.
- Süreçte acente desteği. Başvuru ve evrak aşamasında yönlendirmeyi biz üstleniyoruz.
Yıllık gözden geçirmePoliçeyi kurup bırakmıyoruz.
Sık sorulanlar
Hayat sigortası hakkında sık sorulanlar.
Aradığınızı bulamazsanız telefonla sormanız yeterli. Poliçe satmadan da soru cevaplıyoruz.
Bize sorunKredi kullanımında hayat sigortası talep edilebilir; ancak poliçeyi hangi şirketten alacağınız konusunda genellikle seçim hakkınız bulunur. Uygulama, krediyi veren kuruma ve yürürlükteki mevzuata göre değişir. Mevcut teklifi ve alternatifleri yan yana koyup teminat, süre ve koşul farklarını birlikte değerlendirebiliriz.
Mevcut bir sağlık durumu tek başına engel değildir. Şirketler risk kabul politikalarına göre farklı yaklaşır: bazı durumlarda teminat kapsamında istisna tanımlanır, bazılarında ek değerlendirme istenir. Durumunuzu netleştirip hangi şirketin nasıl yaklaştığını size özel olarak karşılaştırıyoruz.
Çoğu üründe yenileme dönemlerinde teminat tutarı yeniden belirlenebilir. Artış talebinde yeni bir sağlık beyanı ya da ek değerlendirme istenebilir. Koşullar ürüne ve şirkete göre değiştiği için değişikliği yenileme öncesinde konuşmak daha rahat ilerlemenizi sağlar.
Lehtar, poliçede tanımlı durum gerçekleştiğinde tazminatın ödeneceği kişidir. Poliçe düzenlenirken siz belirlersiniz ve sonrasında değiştirebilirsiniz. Lehtar belirtilmemişse süreç yasal mirasçılık üzerinden yürür; bu da işlemleri daha karmaşık hale getirebilir.
Ferdi kaza yalnızca kaza sonucu oluşan durumları kapsar. Hayat sigortası ise poliçeye bağlı olarak hastalık kaynaklı durumları da kapsayabilir ve genellikle sağlık beyanı ister. İkisi birbirinin alternatifi olabileceği gibi birbirini tamamlayacak şekilde de kurgulanabilir.
Yürürlükteki mevzuat kapsamında hayat sigortası primleri için vergi avantajı söz konusu olabilir. Kapsam ve koşullar mevzuata, çalışma biçiminize ve beyan yönteminize göre değişir. Güncel durumu poliçe öncesinde birlikte kontrol etmenizi, gerekirse mali müşavirinize danışmanızı öneriyoruz.
İlgili ürünler
Aynı planın parçası olarak birlikte konuşulan ürünler.
Hayat sigortası çoğu zaman tek başına değerlendirilmez. Bütçenin tamamını görmek için şu başlıkları da masaya koyuyoruz.
Bireysel Emeklilik
Uzun vadeli birikim planı. Hayat sigortasıyla birlikte kurgulandığında aylık bütçe dengesi daha net görülür.
Sayfayı inceleyin
Özel Sağlık Sigortaları
Tedavi giderlerini karşılayan güvence. Hastane ağı, limitler ve yenileme koşullarını karşılaştırıyoruz.
Sayfayı inceleyin
Ev ve İşyeri Sigortaları
Konut ve işyeri için yapısal güvence. Kredi kullanılan konutlarda hayat poliçesiyle birlikte planlanır.
Sayfayı inceleyinBireysel hayat danışmanlığı
İhtiyacınıza uygun teminat tutarını birlikte hesaplayalım.
Kalan borcunuzu, sabit giderlerinizi ve planlarınızı konuşalım; size uygun teminat yapısını yazılı olarak karşılaştıralım.
- 1İhtiyacı çıkarıyoruzBorç, sabit gider ve süre üzerinden başlıyoruz.
- 2Alternatifleri karşılaştırıyoruzTeminat, süre ve koşulları yan yana koyuyoruz.
- 3Poliçeyi kurguluyoruzİhtiyaç ile ödenebilir prim arasındaki dengeyi kuruyoruz.
- 4Sonrasında da yanınızdayızYenileme, değişiklik ve tazminat sürecinde destek veriyoruz.