Sözleşme ve katkı payı
Aylık ya da dönemsel ödemeyi bütçenize göre belirliyorsunuz. Sürdürebileceğiniz bir tutar, yüksek başlayıp yarıda kalan bir plandan her zaman daha iyidir.
Bireysel Emeklilik
Uzun vadede fark yaratan şey tutar değil, düzendir.
Bireysel emeklilik, düzenli birikimi devlet katkısıyla birlikte kurgulayan uzun vadeli bir sistemdir. Doğru soru "aylık ne kadar?" değil, "hangi vadede, hangi risk profiliyle?" sorusudur.
Genel bakış
Bireysel emeklilik bir poliçe değil, uzun vadeli bir sistemdir.
Katkı payları emeklilik yatırım fonlarında değerlendirilir, yürürlükteki mevzuata göre belirlenen oranda devlet katkısı eklenir ve sistemde kalınan süreye bağlı olarak bu katkıya hak kazanılır.
Sistemin gücü tek bir dönemin getirisinden değil, düzenli ödemenin uzun vadedeki bileşik etkisinden gelir. Bu yüzden ilk konuşulması gereken başlık aylık tutar değil, vadenin kendisidir. Vade netleşmeden risk profili de fon dağılımı da doğru kurulamaz.
En sık yapılan hata, fon tercihini bir kez seçip yıllarca hiç gözden geçirmemektir. Hayat koşulları, emekliliğe kalan süre ve dalgalanmaya karşı tutum zamanla değişir; fon dağılımının da bu değişimle birlikte ele alınması gerekir.
Biz de bu yüzden bireysel emeklilikte tek bir ürünü değil, vade, risk profili, kesintiler ve gözden geçirme alışkanlığından oluşan bir planı konuşuyoruz.
BES'te asıl karar katkı payı tutarı değil; vade, fon dağılımı ve bunları düzenli olarak gözden geçirme alışkanlığıdır.
Sistem nasıl işliyor?
Bireysel emeklilik dört ana adımda işler. Bu adımların hiçbiri tek seferlik değildir: sözleşme kurulduktan sonra da katkı payı, fon dağılımı ve vade tercihiniz mevzuattaki koşullar dahilinde güncellenebilir.
Fonlarda değerlendirme
Katkı payları seçtiğiniz emeklilik yatırım fonlarında değerlendirilir. Fonların risk düzeyi birbirinden farklıdır; dağılımı sizin profilinize göre belirliyoruz.
Devlet katkısı
Yürürlükteki mevzuata göre belirlenen oranda devlet katkısı, ayrı bir hesapta birikir. Oran, üst sınır ve işleyiş mevzuatla belirlenir ve zaman içinde değişebilir.
Hak kazanma ve emeklilik
Sistemde kalınan süre ve mevzuattaki koşullara göre birikime hak kazanılır. Emeklilik aşamasındaki seçenekleri, vade sonuna yaklaşırken birlikte değerlendiriyoruz.
Devlet katkısı ve kesintiler
Bir emeklilik planını yalnızca devlet katkısı üzerinden okumak eksik kalır. Sistemin sunduğu imkânlarla birlikte kesintileri ve erken ayrılmanın sonuçlarını da baştan konuşmak gerekir.
Sistemin sunduğu
- Devlet katkısıYürürlükteki mevzuata göre belirlenen oranda hesaplanır ve ayrı bir hesapta takip edilir.
- Uzun vadeli disiplinli birikimDüzenli ödeme alışkanlığı, birikimin uzun vadedeki en belirleyici parçasıdır.
- Fon çeşitliliği ve değiştirme imkânıFarklı risk düzeyindeki fonlar arasında, mevzuattaki koşullar dahilinde geçiş yapılabilir.
- Şirket ve plan değiştirme (aktarım) hakkıMevzuatta tanımlı koşullar sağlandığında birikiminiz başka bir emeklilik şirketine aktarılabilir.
- Düzenli takip edilebilir hesapKatkı payı, birikim ve fon dağılımı sözleşme boyunca izlenebilir durumdadır.
Karar öncesi konuşulması gerekenler
- Yönetim gideri ve fon işletim kesintileriKesintiler plana ve şirkete göre değişir. Uzun vadede birikime etkisi olduğu için sözleşme öncesinde birlikte okuyoruz.
- Erken ayrılmanın devlet katkısı hakkına etkisiSistemden ayrılma zamanı, devlet katkısına hak kazanma durumunu doğrudan etkiler.
- Ara verme (ödemeye ara verme) koşullarıÖdemeye ara vermek mümkündür; koşulları ve sonuçları plana ve yürürlükteki mevzuata göre değişir.
- Fon getirisinin garanti olmamasıFonlar piyasa koşullarına göre değer kazanabilir ya da kaybedebilir; hiçbir getiri taahhüdü verilmez.
- Enflasyon karşısında reel getiriNominal artışa bakmak tek başına yeterli değildir; birikimin alım gücü üzerinden de değerlendirilmesi gerekir.
- Otomatik katılımda cayma süreleriOtomatik katılımda cayma ve ayrılma koşulları mevzuatta ayrıca düzenlenir; bireysel sözleşmeden farklı işler.
Mevzuat değişir, plan da onunla birlikte gözden geçirilir.
Devlet katkısı oranı, üst sınırı ve hak kazanma süreleri mevzuatla belirlenir ve zaman içinde değişebilir. Güncel koşulları sözleşme öncesinde birlikte kontrol ediyoruz.
Fon tercihi ve risk profili
Fon dağılımı, "en iyi fon hangisi?" sorusunun değil; vadenizin ve dalgalanmaya karşı tutumunuzun cevabıdır. Aşağıdaki üç yaklaşım, görüşmede en sık konuştuğumuz çerçevelerdir.
Temkinli
Dalgalanmayı en aza indirmeyi önceleyen, ağırlıklı olarak sabit getirili araçlara yönelen dağılım. Emekliliğe az kalanlar için sık tercih edilir.
- Kimin için uygun: Vadesi kısalmış, birikimini korumayı önceleyenler
- Dalgalanma beklentisi: Düşük tutulması hedeflenir
- Gözden geçirme sıklığı: Yılda en az bir kez
Emekliliğe yaklaşırken en çok konuşulan yaklaşım.
Dengeli
Sabit getirili ve hisse ağırlıklı fonların birlikte kullanıldığı, orta vadeli yaklaşım. Tek bir tarafa yaslanmadan dağılımı dengede tutmayı hedefler.
- Kimin için uygun: Orta vadeli plan yapan, dengeli yaklaşım isteyenler
- Dalgalanma beklentisi: Orta düzeyde kabul edilir
- Gözden geçirme sıklığı: Yılda en az bir kez, koşullar değişirse ayrıca
Vade ortasındaki sözleşmelerde en çok tercih edilen çerçeve.
Büyüme odaklı
Uzun vadede dalgalanmayı kabul edip getiri potansiyelini önceleyen dağılım. Vadesi uzun olanlar için değerlendirilir.
- Kimin için uygun: Vadesi uzun, dalgalanmayı taşıyabilenler
- Dalgalanma beklentisi: Dönemsel olarak yüksek olabilir
- Gözden geçirme sıklığı: Yılda en az bir kez, piyasa koşullarına göre daha sık
Kısa vadeli birikim hedefi için uygun bir yaklaşım değildir.
Fon performansı geçmiş dönem verisine dayanır ve gelecek dönem için taahhüt oluşturmaz. Risk profili, vadeye ve kişisel tercihlere göre birlikte belirlenir.
Mevcut sözleşmesi olanlar
Bireysel emeklilikte danışmanlığın en çok işe yaradığı yer, yeni sözleşme değil mevcut sözleşmedir. Aşağıdaki durumlardan biri size uyuyorsa, tabloyu birlikte okuyalım.
DurumNe anlama gelirNe yapıyoruz
Şirket değiştirmek istiyorumBirikiminiz, mevzuatta tanımlı koşullar sağlandığında başka bir emeklilik şirketine aktarılabilir.Mevcut planınızın kesintilerini ve fon seçeneklerini yeni planla yan yana koyup farkı yazılı biçimde gösteriyoruz.
Fon dağılımım yıllardır aynıVadeye kalan süre kısaldıkça aynı dağılımın taşıdığı risk aynı kalmaz.Risk profilinizi yeniden belirliyor, dağılımı mevzuattaki koşullar dahilinde birlikte güncelliyoruz.
Ödemeye ara verdimAra verme, birikimin büyümesini ve mevzuatta tanımlı süreçlerin işleyişini etkileyebilir.Mevcut durumu şirketle birlikte teyit ediyor, ödemeye dönüş seçeneklerini mevzuattaki koşullar dahilinde çıkarıyoruz.
Katkı payımı artırmak istiyorumArtış, kanunda belirlenen üst sınır ve plan koşulları çerçevesinde değerlendirilir.Bütçenizi zorlamayan bir artış planı kurgulayıp devlet katkısı açısından ne anlama geldiğini birlikte kontrol ediyoruz.
Otomatik katılımdayımOtomatik katılım, işveren üzerinden kurulan ve kuralları mevzuatla ayrıca belirlenen bir düzenlemedir.OKS hesabınızı bireysel sözleşmenizle birlikte değerlendirip iki tarafı tek plan içinde topluyoruz.
Emekliliğe yaklaşıyorumVade sonuna yaklaşırken önceliğin büyümeden korumaya kayması sık görülen bir tercihtir.Fon dağılımını ve emeklilik aşamasındaki seçenekleri mevzuattaki koşullar dahilinde adım adım planlıyoruz.
Tablodaki değerlendirmeler genel çerçevedir. Aktarım, ara verme ve hak kazanma koşulları yürürlükteki mevzuata ve sözleşmenizin planına göre değişir; işlem öncesinde güncel koşulları birlikte kontrol ediyoruz.
Bizimle nasıl ilerliyorsunuz
Süreç, ürün anlatmakla değil sizi dinlemekle başlıyor. Sözleşme imzalandıktan sonra da bitmiyor; asıl fark, düzenli gözden geçirmede ortaya çıkıyor.
- İhtiyaç ve vade görüşmesi. Ne için biriktirdiğinizi ve hangi vadeyi hedeflediğinizi konuşuyoruz.
- Risk profilinin belirlenmesi. Dalgalanmaya karşı tutumunuzu ve vadeye kalan süreyi birlikte değerlendiriyoruz.
- Plan ve fon dağılımı seçimi. Kesintileri ve fon seçeneklerini yan yana koyup dağılımı birlikte belirliyoruz.
- Sözleşme. Bilgilendirme formunu ve plan koşullarını okuyor, imzadan önce sorularınızı yanıtlıyoruz.
- Yılda en az bir kez gözden geçirme. Katkı payı, fon dağılımı ve vade hedefini birlikte yeniden ele alıyoruz.
Görüşme için hazır olması yeterli olanlar
- Kimlik bilgisi
- İletişim bilgisi
- Vade ve katkı payı tercihi
- Risk profili tercihi
- Varsa mevcut sözleşme bilgisi
Emeklilik tarafında, anlaşmalı olduğumuz şirketler arasında yer alan Anadolu Hayat Emeklilik ile çalışıyoruz. Plan ve fon seçenekleri şirketin yürürlükteki ürün yapısına göre değerlendirilir.
Yıllık gözden geçirme
Sözleşmeyi açıp bakmadan geçen her yıl, plansız geçen bir yıldır.
Bireysel emeklilikte en sık karşılaştığımız sorun yanlış fon seçimi değil, hiç gözden geçirmemek. Oysa yılda en az bir kez sözleşmeyi açıp birkaç başlığı kontrol etmek, uzun vadede planın en belirleyici alışkanlığı oluyor.
- Fon dağılımı hâlâ risk profilinize uyuyor mu? Vadeye kalan süre kısaldıkça aynı dağılım aynı anlama gelmez.
- Katkı payınız bütçenizle uyumlu mu? Sürdürülebilir bir tutar, sistemin en kritik parçasıdır.
- Vade hedefiniz değişti mi? Hayat planı değiştiğinde emeklilik planı da yeniden kurgulanır.
- Kesintiler ve plan koşulları güncel durumda size uygun mu? Aktarım seçeneği burada gündeme gelir.
Yılda en az bir kezKatkı payı, fon dağılımı ve vade hedefi birlikte gözden geçirilir.
Sık sorulanlar
Bireysel emeklilikte en çok bunlar soruluyor.
Cevabını burada bulamadığınız bir sorunuz varsa telefonla sormanız yeterli. Sözleşme kurmadan da soru cevaplıyoruz.
Bize sorunHayır. Hayat sigortası, vefat ve benzeri risklere karşı teminat sağlayan bir sigorta ürünüdür. Bireysel emeklilik ise katkı paylarının emeklilik yatırım fonlarında değerlendirildiği uzun vadeli bir birikim sistemidir. İkisi birbirinin alternatifi değildir; çoğu zaman aynı planın iki ayrı başlığı olarak birlikte kurgulanır.
Ödemeye ara vermek mümkündür. Ancak ara verme, birikimin büyümesini ve mevzuatta tanımlı süreçlerin işleyişini etkileyebilir; plana göre farklı kesinti kuralları da uygulanabilir. Ara vermeden önce sözleşmenizin güncel koşullarını birlikte kontrol etmenizi öneriyoruz.
Devlet katkısına hak kazanma, sistemde kalınan süreye bağlıdır ve bu süreler yürürlükteki mevzuatla belirlenir. Erken ayrılmada katkının tamamına hak kazanılmayabilir. Çıkış kararı vermeden önce güncel koşulları ve alternatifleri birlikte değerlendiriyoruz.
Fon değişikliği ve plan değişikliği hakları mevzuat ile şirket uygulamaları çerçevesinde sınırlıdır; belirli dönemlerde belirli sayıda işlem yapılabilir. Sıklık yerine gerekçeye bakmak daha doğrudur: vade, risk profili ya da hayat koşulları değiştiyse dağılımın gözden geçirilmesi gerekir.
Mevzuatta tanımlı koşullar sağlandığında birikiminizi başka bir emeklilik şirketine aktarabilirsiniz. Aktarım kararını yalnızca şirket ismi üzerinden değil; kesintiler, fon seçenekleri ve plan koşulları üzerinden karşılaştırarak veriyoruz.
Otomatik katılım, çalışanların işvereni üzerinden dahil edildiği ve kuralları mevzuatla ayrıca belirlenen bir düzenlemedir; cayma ve ayrılma koşulları farklı işler. Bireysel emeklilik ise kendi tercihinizle kurduğunuz sözleşmedir. İkisi birlikte de yürüyebilir; hangi hesapta ne olduğunu görüşmede birlikte netleştiriyoruz.
İlgili ürünler
Emeklilik planının yanında sık değerlendirilenler.
Birikim planı tek başına yeterli olmayabilir. Aşağıdaki başlıkları emeklilik planınızla birlikte ele alıyoruz.
Bireysel Hayat Sigortaları
Vefat, ferdi kaza ve kredi hayat teminatlarını birikim planınızın yanında değerlendiriyoruz.
İncele
Özel Sağlık Sigortaları
Hastane ağı, bekleme süreleri, istisnalar ve yenileme koşullarını yan yana koyuyoruz.
İncele
Kurumsal Çözümler
Çalışanlar için grup emeklilik ve grup sağlık planlarını işletmenizin yapısına göre kurguluyoruz.
İnceleEmeklilik danışmanlığı
Emeklilik planınızı bütçenize göre birlikte kuralım.
Yeni bir sözleşme kurmak da mevcut sözleşmenizi gözden geçirmek de aynı görüşmeyle başlıyor. Vade, katkı payı ve fon dağılımını sizin koşullarınıza göre konuşalım.
- 1Vade ve bütçeNe kadar süreyle, hangi düzende biriktirebileceğinizi konuşalım.
- 2Risk profiliDalgalanmaya karşı tutumunuzu birlikte netleştirelim.
- 3Plan ve fon dağılımıKesintileri ve fon seçeneklerini yan yana koyalım.
- 4Yıllık gözden geçirmePlanı düzenli olarak birlikte gözden geçirelim.